מגבלות על משיכת מזומנים בישראל הן נושא שמשפיע על כל אזרח במדינה, כי עם התקדמות הטכנולוגיה והמעבר לאמצעי תשלום דיגיטליים, הרגולציה סביב השימוש במזומן הולכת ומתהדקת. הממשלה מנסה להילחם בתשלומים בשחור ובהעלמות מס באמצעות הגבלת השימוש במזומן, דבר שמשפיע ישירות על היכולת למשוך כסף מזומן מהבנק. אז, כמה כסף מזומן אפשר למשוך מהבנק בישראל כיום? מהן המגבלות הקיימות? בעידן שבו השימוש באמצעי תשלום דיגיטליים הופך לנורמה, המענה לשאלות האלה רלוונטי יותר מתמיד, והינה כל התשובות.
חוק המזומן ומגבלות עסקאות במזומן
חוק צמצום השימוש במזומן נכנס לתוקף בינואר 2019, ומאז הוא עבר מספר עדכונים. החוק מגביל עסקאות במזומן בין אנשים פרטיים לסכום של עד 15,000 שקלים ועסקאות בין אדם פרטי לעוסק לסכום של עד 11,000 שקלים. עם זאת, החוק הזה לא מגביל ישירות את סכום המזומן שניתן למשוך מהבנק, אלא את השימוש בו לאחר המשיכה.
מגבלות הבנקים על משיכת מזומן
בפועל, הבנקים בישראל מציבים מגבלות משלהם על משיכת מזומנים, והן:
- מגבלות יומיות: רוב הבנקים קובעים מגבלה יומית למשיכת מזומן מהכספומט שנעה בין 2,000 ל-10,000 שקלים, תלוי בבנק ובסוג החשבון.
- משיכה מהסניף: משיכת סכומים גדולים יותר אפשרית בדרך כלל בסניף הבנק, אבל גם היא כפופה למגבלות שהן:
- סכומים מעל 50,000 שקלים בדרך כלל דורשים התראה מראש של יום עד שלושה ימי עסקים.
- משיכת סכומים גדולים (מעל 100,000 שקלים) עשויה לדרוש הסבר על מטרת המשיכה.
- חובת דיווח: הבנק מחויב לדווח לרשות לאיסור הלבנת הון על משיכות מזומן בסכום של 50,000 שקלים ומעלה.
הגבלות מיוחדות בחשבונות מוגבלים
לקוחות שחשבונם הוגבל עקב חובות או המחאות שחזרו, נתונים למגבלות חמורות יותר שהן:
- משיכה יומית מוגבלת: בדרך כלל עד 2,000 שקלים בלבד.
- איסור קבלת כרטיסי אשראי: לקוחות מוגבלים לא יכולים לקבל כרטיסי אשראי חדשים.
- הגבלת פעולות נוספות: מגבלות על פתיחת חשבונות חדשים ועל משיכות מזומן גדולות.
השפעת דירוג האשראי על יכולת המשיכה
דירוג האשראי של הלקוח משפיע על המגבלות שמוטלות עליו, וכך הוא משפיע:
- דירוג גבוה: לקוחות בעלי דירוג אשראי גבוה נהנים ממגבלות גמישות יותר.
- דירוג נמוך: לקוחות בעלי דירוג אשראי נמוך עשויים להיתקל במגבלות משיכה מחמירות יותר.
פשיטת רגל והשפעתה על משיכת מזומנים
לקוחות שנמצאים בהליכי פשיטת רגל או חדלות פירעון נתונים למגבלות חמורות במיוחד. הינה כמה מהן:
- הקפאת חשבונות: חשבונות הבנק עשויים להיות מוקפאים או מנוהלים באמצעות כונס נכסים.
- מגבלות משיכה קשיחות: בדרך כלל רק סכומים שנדרשים למחיה בסיסית מאושרים למשיכה.
- פיקוח על הוצאות: כל משיכת מזומן מפוקחת ועשויה לדרוש אישור מיוחד. במקרה כזה, ייעוץ משפטי מקצועי הוא קריטי להבנת הזכויות והמגבלות.
הבדלים בין סוגי חשבונות
מגבלות המשיכה משתנות גם בהתאם לסוג החשבון, והינה כמה סוגים:
- חשבון פרטי רגיל: כפוף למגבלות הסטנדרטיות שצוינו לעיל.
- חשבון עסקי: לפעמים נהנה ממגבלות גבוהות יותר, אבל גם מפיקוח מוגבר.
- חשבונות מיוחדים: חשבונות VIP או חשבונות פרטיים מנוהלים עשויים ליהנות ממגבלות גמישות יותר.
הבדלים בין בנקים שונים
ראוי לציין שקיימים הבדלים משמעותיים גם בין הבנקים השונים בישראל בכל הנוגע למגבלות משיכת מזומן. הינה כמה הבדלים:
- בנקים גדולים: בנקים כמו לאומי, הפועלים ודיסקונט מציעים לרוב מגבלות משיכה גבוהות יותר ללקוחות ותיקים.
- בנקים דיגיטליים: בנקים כמו פפר ו-ONE מציבים לפעמים מגבלות נמוכות יותר על משיכות מזומן, בהתאם למודל העסקי שלהם שמעודד שימוש באמצעים דיגיטליים.
- גמישות בתנאים: בנקים מסוימים מציעים אפשרות להגדיל זמנית את מגבלת המשיכה לפי בקשת הלקוח, לעומת אחרים שנוקשים יותר בעניין הזה.
דרכים להתמודד עם מגבלות המשיכה
הינה מספר אפשרויות להתמודדות עם מגבלות משיכת המזומן:
- תכנון מראש: הודעה מוקדמת לבנק על משיכות גדולות.
- פיצול משיכות: משיכת סכומים קטנים יותר על פני מספר ימים (אבל שימו לב שתחויבו בעמלות רבות יותר ושהפעולה הזו גם עלולה לעורר חשד אם נעשית בכוונה לעקוף את חובת הדיווח).
- שימוש באמצעי תשלום אחרים: העברות בנקאיות, צ'קים או אמצעי תשלום דיגיטליים.
- שיחה עם הבנק: לפעמים ניתן להגיע להסדרים מיוחדים בשביל צרכים ספציפיים.
מגמות עתידיות בשימוש במזומן
המגמה העולמית והישראלית מצביעה על ירידה הדרגתית בשימוש במזומן, ולכן הינה כמה דברים שצפויים בשנים הקרובות:
- הגבלות נוספות: ייתכנו הקשחות נוספות של חוק המזומן והורדת תקרות השימוש במזומן.
- תמריצים לתשלומים דיגיטליים: יינתנו יותר תמריצים לשימוש באמצעי תשלום אלקטרוניים.
- שינויים טכנולוגיים: הטמעת טכנולוגיות חדשות שיקלו על המשתמשים לעבור מתשלומי מזומן לתשלומים דיגיטליים.
לסיכום
מגבלות המשיכה על כסף מזומן בישראל מושפעות ממגוון גורמים, החל מחוק המזומן, דרך מדיניות הבנקים ועד למצבו הפיננסי האישי של כל לקוח. ככלל, ניתן למשוך סכומים של עד 10,000 שקלים מהכספומט באופן יומי, וסכומים גדולים יותר בסניף הבנק, בכפוף להודעה מראש ולעמידה בדרישות הדיווח. ההמלצה היא להכיר את המגבלות הספציפיות בבנק שלכם ולתכנן מראש משיכות גדולות כדי להימנע מאי נעימויות. כמו כן, כדאי להתעדכן בשינויי חקיקה, כי המגבלות האלה עשויות להשתנות עם הזמן.
