רישום BDI שלילי יכול להשפיע באופן משמעותי על החיים הפיננסיים שלנו. הרישום הזה מגביל את היכולת לקבל אשראי, לפתוח חשבון בנק, לקחת משכנתא ועוד. אם אתם מתמודדים עם רישום שלילי במערכת, בטח תרצו לדעת מתי הוא יימחק. בהמשך נפרט את זמני המחיקה האוטומטית, התנאים למחיקה מוקדמת והצעדים שניתן לנקוט כדי לשפר את המצב הפיננסי בתקופת ההמתנה.
מה זה BDI שלילי ומה המשמעות שלו?
לפני שנסביר מתי נמחק רישום שלילי, חשוב להבין מהו בכלל BDI ומה המשמעות של רישום שלילי במערכת זו.
הגדרת BDI ומטרתו
BDI (Business Data Israel) היא אחת משלוש לשכות האשראי המורשות בישראל לאסוף נתוני אשראי על אזרחים ועסקים. החברה פועלת תחת רגולציה של בנק ישראל ומספקת דירוגי אשראי ומידע פיננסי לגופים פיננסיים שונים. מערכת נתוני האשראי נוסדה בישראל על בסיס חוק נתוני אשראי שנחקק בשנת 2002, ולאחר מכן הוחלף בחוק חדש יותר מקיף בשנת 2016 שנכנס לתוקף באפריל 2019. מטרת המערכת היא לאפשר למלווים להעריך את הסיכון בהלוואת כספים ללקוחות, ובכך לקדם שוק אשראי תחרותי והוגן יותר.
סוגי רישומים שליליים במערכת
רישום שלילי ב-BDI יכול לנבוע ממספר סיבות שונות, כאשר כל אחת מהן משפיעה בצורה שונה על דירוג האשראי שלכם:
- חשבון מוגבל או מוגבל חמור – נוצר כאשר חזרו יותר מ-5 שיקים בתקופה של 12 חודשים, או כאשר חזרו 10 שיקים בתקופה של 30 יום.
- חזרת שיקים מסיבת אין כיסוי מספיק (אכ"מ) – כל שיק שחוזר נרשם במערכת ומשפיע על דירוג האשראי, אפילו אם מדובר בשיק בודד.
- פיגור בתשלום הלוואות – נרשם כאשר מתקיימים שלושה תנאים: עברו 30 יום מהמועד לתשלום, הסכום עולה על 200 ש"ח, ונשלחה הודעה על הפיגור.
זמני מחיקה אוטומטית של BDI שלילי
והינה העיקר: מתי נמחק רישום BDI שלילי באופן אוטומטי מהמערכת? זמני המחיקה משתנים בהתאם לסוג הרישום.
רישומים הנמחקים לאחר 3 שנים
הרישומים הבאים נמחקים אוטומטית לאחר 3 שנים:
- חשבונות מוגבלים והגבלות מבנק ישראל – הספירה מתחילה מסיום תקופת ההגבלה. כלומר, אם חשבון הבנק שלכם היה מוגבל לשנה, הרישום יימחק 3 שנים לאחר שההגבלה הוסרה.
- החזרות שיקים – שיקים שחזרו נמחקים 3 שנים מיום החזרתם. עם זאת, אם החזרת שיק הובילה להגבלת חשבון, המחיקה תהיה לפי כללי מחיקת חשבון מוגבל.
- פיגורים בהלוואות – פיגורים בהחזר הלוואות נמחקים 3 שנים מיום הדיווח האחרון.
רישומים הנמחקים לאחר 5 שנים
- תיקי הוצאה לפועל – כל תיק הוצאה לפועל נמחק 5 שנים מיום סגירת התיק. שימו לב: הספירה מתחילה רק לאחר שהתיק נסגר באופן רשמי, ולא מרגע פתיחתו או מרגע תשלום החוב.
- תביעות משפטיות כספיות – תביעות כספיות שהוגשו נגדכם בבית משפט יימחקו 5 שנים לאחר סיום ההליך המשפטי.
רישומים הנמחקים לאחר 7 שנים
- פשיטת רגל והליכי חדלות פירעון – המחיקה מתבצעת 7 שנים מיום קבלת צו ההפטר מבית המשפט המחוזי.
תנאים למחיקת BDI שלילי לפי סוג הרישום
מחיקת רישום חשבון מוגבל/מוגבל חמור
כאשר מדובר בחשבון מוגבל, התהליך כולל מספר שלבים:
- תקופת ההגבלה – ההגבלה עצמה נמשכת בדרך כלל שנה אחת, אך במקרים של הגבלה חמורה היא עשויה להיות ארוכה יותר.
- הסרת ההגבלה – לאחר תום תקופת ההגבלה, הסטטוס של החשבון חוזר להיות רגיל, אך הרישום עדיין נשאר במערכת.
- מחיקת הרישום – הרישום יימחק באופן אוטומטי 3 שנים לאחר הסרת ההגבלה.
מחיקת רישום תיקי הוצאה לפועל
תיקי הוצאה לפועל עוברים מסלול מחיקה שונה:
- פתיחת התיק – ברגע שנפתח תיק הוצאה לפועל נגדכם, הוא מדווח למערכת ה-BDI.
- סגירת התיק – רק לאחר שהתיק נסגר רשמית (בעקבות תשלום מלא של החוב, הסדר תשלומים שהושלם, או סיבה אחרת) מתחילה ספירת 5 השנים.
דרכים למחיקה מוקדמת של BDI שלילי
למרות שיש זמני מחיקה קבועים בחוק, במקרים מסוימים ניתן לקצר את התהליך.
תיקון מידע שגוי במערכת
לפעמים מתגלות טעויות בדיווח למערכת ה-BDI. במקרים כאלה ניתן לבקש תיקון:
- איתור הטעות – ראשית יש להוציא דוח ריכוז נתונים מבנק ישראל ולבדוק אם קיים מידע שגוי.
- פנייה לגורם המדווח – אם מצאתם טעות, פנו לגוף שדיווח את המידע (בנק, חברת אשראי, וכו').
דוגמאות לטעויות נפוצות: רישום של שיק שחזר למרות שהיה כיסוי בחשבון, דיווח על פיגור בהלוואה שכבר שולמה, או רישום של תיק הוצאה לפועל שכבר נסגר.
פניה לגורם המדווח
גם במקרים שאין טעות ברורה, ניתן לפעמים לפנות לגורם שדיווח את המידע השלילי. במקרים של חובות שכבר שולמו, ניתן לבקש מהנושה לשלוח מכתב למערכת ה-BDI שמאשר את סגירת החוב. כדאי לזכור שאין חובה על הגורם המדווח להסיר דיווח שהיה נכון לשעת הדיווח, אך במקרים מסוימים הם עשויים להסכים לכך.
כיצד ניתן לבדוק את מצב ה-BDI שלכם?
יש מספר דרכים לבדוק את מצב ה-BDI שלכם ולעקוב אחר השיפור בו.
קבלת דוח ריכוז נתונים מבנק ישראל
זו הדרך הרשמית והפשוטה ביותר לבדוק את מצב האשראי שלכם. כל אזרח זכאי לקבל דוח ריכוז נתונים אחת לשנה ללא תשלום. ניתן לעשות זאת באתר בנק ישראל, דרך מערכת ההזדהות הממשלתית.
שירותים של לשכות האשראי
לשכות האשראי מציעות שירותים נוספים לבדיקת מצב האשראי:
- דוח BDI – ניתן לרכוש דוח מפורט מחברת BDI תמורת תשלום.
- דוח D&B – חברת דן אנד ברדסטריט מציעה גם היא דוחות אשראי תמורת תשלום.
השפעות של BDI שלילי על החיים
רישום BDI שלילי משפיע על תחומים כלכליים רבים בחיים.
השפעה על קבלת משכנתאות והלוואות
ההשפעה הבולטת ביותר היא על היכולת לקבל אשראי:
- דחיית בקשות למשכנתא – בנקים למשכנתאות מקפידים על בדיקות מקיפות, ורישום שלילי עלול להוביל לדחייה מוחלטת.
- סירוב להלוואות – גם הלוואות רגילות ייתקלו בקשיים, ובמקרים רבים בסירוב מוחלט.
- דרישה לערבים וביטחונות – במקרים שבהם כן מאושרות הלוואות, ידרשו יותר ערבים או ביטחונות אחרים.
במקרים כאלו, קיימים פתרונות משכנתא למסורבי בנקים. הם מעניקים גמישות, ויכולים להתאים למי שזקוקים למענה מהיר או לגישה פחות נוקשה מצד הגופים המלווים.
השפעה על תנאי האשראי והריבית
גם כאשר מקבלים אשראי, התנאים יהיו פחות טובים:
- ריביות גבוהות יותר – בעלי דירוג אשראי נמוך ישלמו ריביות גבוהות בהרבה מהממוצע.
- הלוואות לטווח קצר – תקופת ההחזר תהיה קצרה יותר, מה שיגדיל את ההחזר החודשי.
צעדים לשיפור דירוג האשראי במהלך תקופת ההמתנה
בזמן שאתם ממתינים למחיקת הרישום השלילי, ניתן לנקוט במספר צעדים כדי לשפר את דירוג האשראי.
שיפור ההתנהלות הכלכלית
השלב הראשון הוא לעצור את ההידרדרות ולהתנהל נכון כלכלית:
- הימנעות מחריגות נוספות – הקפידו שלא לחרוג ממסגרת האשראי ולא לפגר בתשלומים.
- תשלום חשבונות בזמן – שלמו את כל החשבונות השוטפים במועדם, כולל חשמל, מים, ארנונה וכדומה.
- ניהול תקציב – הכינו תקציב חודשי והקפידו לעמוד בו כדי למנוע חריגות.
בניית היסטוריית אשראי חיובית
במקביל, נסו לבנות היסטוריה חיובית שתשפר את הדירוג:
- שימוש בכרטיס נטען – אם אין לכם כרטיס אשראי רגיל, השתמשו בכרטיס נטען.
- הלוואות קטנות – קחו הלוואות קטנות והחזירו אותן במלואן ובזמן.
סיכום
להתמודד עם רישום BDI שלילי זו משימה מאתגרת, אבל יש תקווה. ברגע שמבינים כיצד פועלת מערכת נתוני האשראי ומהם זמני המחיקה, קל יותר לקבל החלטות נכונות. חשוב לפעול מהר ולא לדחות צעדים חשובים כמו סגירת תיקים פתוחים, הסדרת חובות ויצירת תיעוד חיובי של עמידה בהתחייבויות. כל אלה יכולים לשנות את התמונה. לצד הפעולות המעשיות, יש גם משמעות לבניית אמינות מול הגופים הפיננסיים, ולהפגנת אחריות פיננסית לאורך זמן. רישום שלילי אינו סוף פסוק – בעזרת גישה אחראית ונכונה אפשר להתמודד ואף לצאת מחוזקים.
