לקנות דירה זה צעד ענק, אבל זה גם דורש קצת תכנון כלכלי חכם, במיוחד כשמדובר בהון עצמי. ההון העצמי, או במילים פשוטות – הכסף שאתם שמים בהתחלה כמקדמה, הוא ממש חשוב. הוא משפיע על המשכנתא שתקבלו ועל כמה תשלמו כל חודש. בואו נדבר על כמה הון עצמי צריך, איך לחסוך אותו, ואיך לנהל את הכסף שלכם בזמן שאתם קונים דירה. כל הפרטים לפניכם!
כמה הון עצמי לרכישת דירה נדרש?
כשקונים דירה, ההון העצמי זה הכסף שאתם שמים מראש. זה בדרך כלל אחוז מסוים ממחיר הדירה, והוא משפיע המון על תנאי המשכנתא שתקבלו. ברוב המקרים, הבנקים רוצים לפחות 20% הון עצמי. זאת אומרת, אם אתם קונים דירה ב-1.5 מיליון שקל, תצטרכו לפחות 300,000 שקל בתור הון עצמי. אבל זה יכול להשתנות לפי כמה דברים, כמו מה מצב האשראי שלכם ואיזה סוג משכנתא אתם לוקחים.
אם אין לכם את ה-20% האלה, יש בנקים שמציעים משכנתאות עם פחות הון עצמי. אבל שימו לב, זה בדרך כלל יעלה לכם יותר בטווח הארוך, כי תצטרכו לשלם ביטוח משכנתא נוסף. אגב, אם אתם מחפשים דירות לקנייה באזור יהודה ושומרון, כדאי לכם לבדוק את אתר יושק'ה. יש שם מבחר גדול של דירות באזור, וזה יכול לעזור לכם למצוא משהו שמתאים לתקציב שלכם.
כיצד להשיג את ההון העצמי הדרוש?
לחסוך מספיק הון עצמי לרכישת דירה זה לא קל, אבל זה אפשרי. הנה כמה טיפים שיעזרו לכם:
- תתחילו מוקדם: ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר, ככה יהיה לכם יותר זמן לצבור כסף. תפתחו חשבון חיסכון מיוחד למטרה הזו ותשימו בו כסף באופן קבוע.
- תעשו תקציב: תכתבו את כל ההוצאות וההכנסות שלכם. תראו איפה אתם יכולים לקצץ קצת כדי לחסוך יותר. אולי תאכלו פחות במסעדות או תוותרו על כמה בילויים?
- חיסכון אוטומטי: תגדירו העברה אוטומטית מהחשבון שלכם לחשבון החיסכון כל חודש. ככה תחסכו בלי לחשוב על זה יותר מדי.
- תשקיעו בחוכמה: אם יש לכם עוד זמן עד הקנייה, אולי כדאי להשקיע בדברים עם סיכון נמוך כמו תוכניות חיסכון או אגרות חוב. זה יכול לעזור לכסף שלכם לגדול יותר מהר.
- תנצלו הזדמנויות: אם קיבלתם בונוס בעבודה או החזר מס, תשימו את זה בחיסכון להון עצמי. זה יכול לעזור לכם להגיע למטרה יותר מהר.
- תבדקו תוכניות עזרה: לפעמים יש תוכניות של הממשלה או ארגונים אחרים שעוזרות לאנשים שקונים דירה בפעם הראשונה. תבדקו אם יש משהו כזה שמתאים לכם.
התנהלות כלכלית סביב הרכישה
אחרי שחסכתם את ההון העצמי לרכישת דירה, חשוב לנהל נכון את הכסף שלכם בזמן שאתם קונים את הדירה. הנה כמה טיפים:
- תשמרו על דירוג אשראי טוב: דירוג אשראי טוב יעזור לכם לקבל משכנתא בתנאים טובים. תשלמו חשבונות בזמן ותנסו להוריד חובות.
- תישארו בתקציב: תחליטו כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם להוציא על דירה, ותישארו בתקציב הזה. אל תשכחו להביא בחשבון גם פרמטרים כמו ארנונה, ביטוח ותיקונים.
- תבדקו הרבה משכנתאות: אל תיקחו את ההצעה הראשונה שאתם מקבלים. תבדקו כמה בנקים ותשוו ביניהם. אפילו הבדל קטן בריבית יכול לחסוך לכם המון כסף לאורך השנים.
- תתכוננו להוצאות נוספות: זכרו שיש עוד הוצאות חוץ מהמקדמה. יש עלויות של סגירת העסקה, הובלות, ואולי גם שיפוצים. תשמרו קצת כסף בצד בשביל זה.
- אל תעשו שינויים גדולים: אחרי שהגשתם בקשה למשכנתא, נסו לא לעשות שינויים גדולים כמו להחליף עבודה או לקחת הלוואות חדשות. זה יכול להשפיע על אישור המשכנתא.
- תחשבו על העתיד: תוודאו שהתשלומים על המשכנתא לא ימנעו מכם לחסוך לפנסיה או למקרי חירום.
